Khoản vay thế chấp là một thỏa thuận giữa người cho vay và người đi vay để mua hoặc tái cấp vốn cho một ngôi nhà bằng tiền do người cho vay cung cấp. Người cho vay có quyền hợp pháp để thu hồi tài sản nếu người vay không thực hiện thanh toán.
Thế chấp là một phần quan trọng trong quá trình mua nhà đối với nhiều người vay, nhưng tỷ lệ và các điều khoản khác nhau tùy thuộc vào một số yếu tố. Hãy chắc chắn tập trung vào một khoản thế chấp hợp túi tiền đáp ứng các ưu tiên của bạn, không chỉ là số tiền bạn đủ điều kiện.
Lãi suất
Lãi suất thế chấp là những gì bạn phải trả cho một khoản vay và chúng có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố. Chúng bao gồm lãi suất cho vay của Cục Dự trữ Liên bang, các chỉ số thị trường và sức khỏe của nền kinh tế, trong số những thứ khác.
Người cho vay thường sẽ căn cứ vào tỷ lệ của họ dựa trên một công thức tính đến những thứ quan trọng (như điểm tín dụng và các khoản nợ của bạn), sau đó điều chỉnh nó lên hoặc xuống tùy thuộc vào mức độ rủi ro mà họ cảm thấy bạn gặp phải.Ví dụ: người cho vay có nhiều khả năng đưa ra mức lãi suất thế chấp thấp hơn cho những người vay có điểm tín dụng tốt hơn và ít nợ hơn so với những người có hồ sơ kém hoàn hảo.
Bất kể những yếu tố nào ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp mà bạn được cung cấp, việc so sánh cửa hàng để có lãi suất tốt nhất có thể luôn là điều thông minh. Đó là lý do tại sao chúng tôi xây dựng công cụ Ước tính lãi suất thế chấp để giúp bạn tìm được khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình.
Khi bạn đang so sánh báo giá, hãy đảm bảo xem xét cả lãi suất và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). APR không chỉ bao gồm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn mà còn bao gồm mọi khoản phí cho người cho vay có thể tăng lên nhanh chóng.
Bởi vì APR phản ánh tổng chi phí thế chấp của bạn, nên nó chính xác hơn là chỉ xem xét lãi suất một mình. Ví dụ: lãi suất giảm một nửa phần trăm sẽ giúp bạn tiết kiệm gần 33.000 đô la tiền lãi nếu khoản vay của bạn trị giá 300.000 đô la.
Ngoài APR, lãi suất có thể thay đổi đáng kể từ người cho vay sang người cho vay và thậm chí có thể thay đổi hàng ngày. Đây là lý do tại sao việc so sánh báo giá và xem khoản vay của bạn có thể bị ảnh hưởng như thế nào bởi các yếu tố khác nhau, chẳng hạn như điểm tín dụng, số tiền trả trước và giá nhà là rất quan trọng.
APR cũng có thể chính xác hơn nếu nó bao gồm tất cả các chi phí liên quan đến thế chấp của bạn, bao gồm thuế bất động sản, bảo hiểm và phí HOA. Tuy nhiên, bạn vẫn nên mua sắm xung quanh để có mức giá tốt nhất vì có những lợi ích khác khi làm như vậy.
Mỗi ngân hàng và người cho vay thế chấp đều có những ưu và nhược điểm riêng. Chọn đúng cho kịch bản và mục tiêu mua nhà của bạn sẽ giúp bạn đạt được kết quả và kết quả tài chính tốt nhất.
Tiền đặt cọc
Khoản thanh toán trước là khoản tiền ban nộp đơn vay findo đầu, trả trước mà bạn phải trả cho một ngôi nhà. Nó đến từ tiền tiết kiệm cá nhân của bạn hoặc quà tặng đủ điều kiện. Khoản thanh toán trước thường được thể hiện dưới dạng phần trăm của tổng giá mua. Số tiền này giúp bạn thể hiện cam kết tài chính của mình để mua một căn nhà và cho người cho vay thấy rằng bạn nghiêm túc về quyền sở hữu nhà.
Khoản thanh toán trước cao hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp hơn cho khoản thế chấp của mình. Nó cũng có thể bảo vệ bạn khỏi bị tịch thu tài sản thế chấp nếu thị trường đi xuống.
Các khoản thanh toán trước lớn hơn cũng có thể cho phép bạn tránh phải trả bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI), điều này có thể khiến chủ nhà tốn rất nhiều tiền. PMI là một loại bảo hiểm yêu cầu bạn phải trả thêm phí hàng tháng nếu khoản tiền đặt cọc của bạn thấp hơn 20% giá trị căn nhà.
Nói chung, khoản thanh toán xuống cần thiết cho một khoản vay thế chấp ngân hàng thay đổi từ người cho vay sang người cho vay và phần lớn phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn có điểm tín dụng tốt, bạn có thể đủ khả năng thanh toán trước nhiều hơn, trong khi nếu điểm của bạn thấp, bạn có thể cần phải trả trước ít hơn.
Nếu bạn không chắc mình có thể trả bao nhiêu, hãy nói chuyện với chuyên gia thế chấp hoặc đại lý bất động sản. Họ có thể đưa ra lời khuyên dành riêng cho bạn và giúp bạn xác định xem khoản trả trước cao hơn hay thấp hơn phù hợp với bạn.
Khoản thanh toán trước mà bạn chọn cũng nên dành chỗ trong ngân sách của bạn cho các chi phí liên tục, chẳng hạn như bảo trì và sửa chữa nhà. Bạn cũng nên có đủ tiền tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như cháy nhà và lũ lụt.
Khi nói đến việc tiết kiệm cho khoản thanh toán trước của bạn, các chuyên gia khuyên bạn nên bắt đầu càng sớm càng tốt. Có nhiều cách để tiết kiệm, bao gồm tài khoản séc và tiết kiệm của riêng bạn, tài khoản đầu tư hoặc quỹ quà tặng từ các thành viên gia đình.
Một cách khác để bắt đầu là tận dụng chương trình hỗ trợ trả trước từ người cho vay, chẳng hạn như chương trình do FHA hoặc VA cung cấp. Tùy chọn này có thể đặc biệt hữu ích cho những người mua nhà lần đầu, những người có thể không có thu nhập cần thiết để tự đáp ứng yêu cầu trả trước.
Tài khoản ký quỹ
Các khoản vay thế chấp ngân hàng có thể yêu cầu người vay thiết lập tài khoản ký quỹ cho thuế bất động sản, phí bảo hiểm và các chi phí khác. Các tài khoản này thu thập một phần khoản thanh toán thế chấp của người vay mỗi tháng để thanh toán các hóa đơn này khi đến hạn.
Ký quỹ là một cách phổ biến để quản lý chi phí hàng năm liên quan đến quyền sở hữu nhà. Nó giúp dễ dàng phân bổ các khoản thanh toán này trong 12 tháng và loại bỏ nhu cầu thanh toán lớn hàng năm một lần đối với thuế bất động sản hoặc bảo hiểm.
Người cho vay cũng sử dụng tài khoản ký quỹ cho nhiều mục đích khác, bao gồm chuyển tiền đặt cọc của người mua trong quá trình mua nhà và giữ tiền trong quá trình bán chưa hoàn tất do có vấn đề. Ví dụ: nếu người bán không hoàn tất việc mua bán vì vấn đề kiểm tra nhà, tiền đặt cọc có thể được giữ trong tài khoản ký quỹ cho đến khi hoàn tất thủ tục giấy tờ và nhà được bán.
Hầu hết những người cho vay cung cấp khoản vay thế chấp trên 80% giá trị căn nhà đều yêu cầu người vay phải thiết lập một tài khoản ký quỹ.Nó thường được thiết lập khi đóng cửa và các yêu cầu sẽ thay đổi tùy theo tiểu bang nơi bạn sinh sống.
Người vay có thể xem trực tuyến số dư tài khoản ký quỹ của họ thông qua trang web của nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của họ. Tuy nhiên, nếu bạn có thắc mắc về tài khoản của mình hoặc cần thêm thông tin, hãy nói chuyện trực tiếp với nhà cung cấp dịch vụ của bạn.
Ưu điểm lớn nhất của ký quỹ là chủ nhà chịu trách nhiệm thanh toán thuế bất động sản và bảo hiểm chủ nhà, điều đó có nghĩa là chủ sở hữu sẽ ít có khả năng quên hoặc chậm thanh toán các hóa đơn này. David Friedman, đồng sáng lập và CEO của Knox Financial cho biết: “Đó là một cơ chế loại bỏ rủi ro.
Một lợi ích khác là tài khoản ký quỹ cho phép người vay lập ngân sách cho những chi phí này dễ dàng hơn. Trong hầu hết các trường hợp, người cho vay sẽ trả thuế bất động sản và phí bảo hiểm cho bạn, vì vậy bạn không cần phải trả một lần mỗi năm để trang trải các chi phí này.
Bạn có thể hủy tài khoản ký quỹ của mình nếu muốn, nhưng có thể khó thực hiện nếu không có sự thuận tiện và bảo vệ mà nó mang lại. Bạn có thể yêu cầu hủy bỏ bằng cách gửi cho người phục vụ thế chấp của bạn một thông báo chính thức bằng văn bản. Khi công ty dịch vụ thế chấp của bạn chấp thuận việc hủy bỏ, công ty ký quỹ sẽ gửi cho bạn số dư còn lại dưới dạng séc.
Thanh toán thế chấp
Thanh toán thế chấp là một cách thuận tiện để trang trải tất cả các chi phí liên quan đến việc sở hữu một ngôi nhà. Nó bao gồm tiền gốc, tiền lãi, thuế bất động sản và bảo hiểm chủ nhà. Người cho vay thu tiền cho mỗi khoản thanh toán để đưa vào tài khoản ký quỹ, sau đó họ sẽ trả cho người thu thuế bất động sản địa phương và công ty bảo hiểm. Hệ thống này giúp bạn tiết kiệm thời gian bằng cách loại bỏ nhu cầu theo dõi các hóa đơn riêng biệt và ngày đáo hạn.
Thanh toán thế chấp của bạn trực tuyến là một lựa chọn dễ dàng và miễn phí. Bạn có thể thiết lập các khoản thanh toán định kỳ vào một ngày cụ thể và người cho vay hoặc bên cung cấp dịch vụ thậm chí có thể tự động rút khoản thanh toán từ tài khoản ngân hàng của bạn mỗi tháng.
Thanh toán qua điện thoại là một cách dễ dàng khác để thanh toán khoản thế chấp của bạn. Con số này thường có trên bảng sao kê thanh toán hàng tháng của bạn hoặc có thể tìm thấy trực tuyến. Nếu bạn gọi đến, hãy đảm bảo cung cấp số tài khoản của bạn và các thông tin thích hợp khác.
Nếu bạn gặp lỗi trong tài khoản thế chấp của mình hoặc một khoản phí mà bạn tin rằng mình không nợ, hãy liên hệ với nhà cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn càng sớm càng tốt. Người cho vay có thể cho bạn thời gian gia hạn để khắc phục vấn đề và tránh các khoản phí hoặc hình phạt trả chậm.
Bạn cũng có thể gửi séc qua đường bưu điện hoặc thiết lập rút tiền tự động từ tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm để tự động thanh toán khoản thế chấp của mình. Bạn có thể tìm thấy các tùy chọn này trên trang web của công ty thế chấp của mình và chúng là cách đơn giản để đảm bảo rằng bạn luôn thanh toán thế chấp đúng hạn.
Sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán thế chấp của bạn rất hấp dẫn, nhưng bạn nên biết rằng hầu hết những người cho vay thế chấp không chấp nhận phương thức thanh toán này. Và, trong khi một số ngân hàng và nhà cung cấp dịch vụ có thể cho phép bạn sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán khoản thế chấp của mình, họ thường tính phí dịch vụ cao có thể bù đắp bất kỳ khoản hoàn lại tiền mặt hoặc số điểm nào mà bạn có thể đã kiếm được.
Nếu bạn chọn khoản vay thế chấp ngân hàng, bạn có thể có lợi thế hơn những người vay thế chấp khác, bởi vì các ngân hàng thường cung cấp nhiều loại sản phẩm tài chính. Họ có thể cung cấp các loại khoản vay khác, bao gồm tái cấp vốn và thế chấp ngược, và cũng có thể có nhiều tài khoản tiết kiệm và vốn chủ sở hữu nhà. Ngoài ra, các ngân hàng có thể giúp bạn nhận hỗ trợ tài chính và các nguồn giáo dục thông qua các chương trình địa phương, tiểu bang và quốc gia.
